30年后谁养你?
作者:毛丹平


  “30年后谁养你,答案似乎是唯一的,自己养自己。

  “养儿防老”也许是一个备选答案,但我们60岁的父母大约已经摇头了,怎么能指望今天只有七八岁的孩子们, 几十年后养4个老人?

  这背后的一个重要问题是, 我们希望过一个什么样的老年生活?今天的努力工作,希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看,即便今天的老人有自己的退休金和住房, 有事业有成的儿女,他们还是会对“养儿防老” 摇头,因为他们的退休金无法面对今天的物价,而在需要子女们资助医药费或其他大额开支,甚至日常生活的吃穿用度时,担心要看儿媳,女婿甚至儿女的脸色。

  事实上,养老计划的重要性在于,30年后,退休之后,不仅要活着,而且要能够有尊严地活着,要在有闲的时候还要有足够的钱, 使自己能够精彩,舒适,稳定,坦然地活着。

  所以,在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中,养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标,而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟,对于富人们来说,也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫,而且出门要坐头等舱。

  如果我们放弃了“养儿防老”的念头,那靠什么养老?

  大家都知道社会养老保障的三个支柱,社会保险,企业年金,个人商业养老计划。在我看来,对于家庭和个人而言,只有一个方法,那就是及早,最好就在今天开始, 给自己做一份退休养老计划 。

  首选,要确定自己退休后的生活品质,生活水准,不要比现在大幅下降,一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目,如每年去旅游或者上老年大学, 则要预算这笔开支。另外,要预留一定的老年护理费,不要指望子女病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生。

  其次,要考虑通货膨胀和费用增长率,这是两个不同概念。比如东北大米每斤从1元涨到2元,这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车,这是整体消费水平增长。

  算一算如果维持这样的生活水平,在退休时要准备多少钱,比如30年后维持相当于5万元每年左右的退休生活需要400准备万元,你准备好怎么做了吗?

  为养老要做的准备,包括两种方式,一是将目前储蓄中的一部分,用作养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全,适度收益, 抵御通胀,有一定强制性原则,所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券,平衡基金,保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性, 因为它退保成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老年金挪作他用,使得保险成为养老计划中的重要组成部分。

  此外,社会保险和企业年金也有大大的好处,一是强制性,二是有企业帮你出一部分钱, 有社会平均补助部分给你, 所以一般不要错过。

  所有的养老计划, 都是平衡现在与未来的收入与支出,平衡这种支出还是那种支出。所以,要在每月消费之前,为养老做一些储蓄,在考虑其他财务目标前,要考虑养老,外国理财专家称为 Pay yourself first.

  比如子女教育,有经济学家将孩子比作商品,要么是耐用生产品,要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明,是摇钱树,但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头, 就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近,家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡, 在为子女教育投资时,也要为自己养老投资。

  否则,30年后谁养你呢?


 

 
上传时间:2006-05-27 16:30:45   【浏览:】 【评论:】  【关闭

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